Berufsunfähigkeit: die fünf häufigsten Fehler in Altverträgen.
Eine BU bewährt sich erst im Ernstfall – und genau dann ist es zu spät, sie zu reparieren. Was ich in geprüften Bestandsverträgen immer wieder finde, und woran man eine wirklich tragfähige BU erkennt.
Wenn die BU nach 15 oder 20 Jahren das erste Mal leisten soll, wird sichtbar, was beim Abschluss versäumt wurde. Dann ist es zu spät, etwas daran zu ändern. Genau deshalb gehört jede bestehende BU regelmäßig auf den Tisch – nicht um sie auszutauschen, sondern um zu wissen, woran man wirklich ist.
Warum BU-Verträge so oft nicht halten, was sie versprechen
Eine BU ist in der Werbung immer ein einfaches Versprechen: „Wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, zahlen wir." Im Vertragsdeutsch dahinter steht ein hochkomplexes Bedingungswerk mit Dutzenden Detailpunkten, die im Ernstfall einzeln greifen oder nicht greifen. Genau in diesen Details entscheidet sich, ob ein Vertrag im Leistungsfall trägt.
In Bestandsverträgen aus den letzten 10–20 Jahren finden sich immer wieder dieselben Schwachstellen. Es sind nicht große, dramatische Fehler – es sind die kleinen Klauseln, die unauffällig im Antrag standen und sich erst dann auswirken, wenn man auf sie angewiesen ist. Hier die fünf, die mir in der Bestandsprüfung am häufigsten begegnen.
Die fünf Fehler, die ich am häufigsten finde
Unsauber beantwortete Gesundheitsfragen
Der mit Abstand häufigste – und gefährlichste – Fehler passiert vor Vertragsbeginn. Bei Antragstellung werden Gesundheitsfragen oft pauschal, ungenau oder zu schnell beantwortet. „War da was beim Hausarzt vor sechs Jahren?" – wer hier rät statt nachzuschauen, riskiert im Leistungsfall den Vertrag. Versicherer dürfen bei vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung im Schadensfall die Leistung kürzen, verweigern oder den Vertrag rückwirkend auflösen.
Das Tückische: Der Fehler ist beim Abschluss meist kein bewusster Betrug, sondern Schludrigkeit oder Unwissenheit. Im Leistungsfall macht das aber rechtlich keinen Unterschied – und genau diesen Punkt brauchen viele Bestandsverträge eine kritische Nachprüfung, solange noch nichts passiert ist.
Häufig in Altverträgen: Lücken im Antrag, die ein heutiges Gesundheitsregister-Check zeigen würdeAbstrakte Verweisung nicht ausgeschlossen
Ein zentrales Qualitätsmerkmal – und in älteren Verträgen oft nicht enthalten. Mit abstrakter Verweisung darf der Versicherer im Leistungsfall sagen: „Ja, dein bisheriger Beruf ist nicht mehr möglich, aber theoretisch könntest du noch X arbeiten." Ergebnis: keine Leistung. Moderne BU-Bedingungen schließen das aus. Wer einen alten Vertrag hat, in dem die abstrakte Verweisung nicht ausgeschlossen ist, hat eine Lücke, die im Ernstfall richtig teuer wird.
Die schlechte Nachricht: Das nachträglich zu ändern ist meist nicht möglich, ohne den Vertrag aufzugeben. Die gute Nachricht: Man kann die Lage ehrlich einschätzen und entscheiden, ob ein zusätzlicher oder neuer Vertrag sinnvoll ist – aber nur, wenn der alte gute Konditionen (etwa Gesundheitszustand bei Abschluss) bewahrt hat.
Häufig in Altverträgen vor ca. 2015: abstrakte Verweisung noch nicht ausgeschlossenNachversicherungsgarantie fehlt oder ist zu eng
Beim Abschluss wird die BU-Rente meist auf das aktuelle Einkommen kalkuliert. Was zur Selbstständigkeit oder zum Karrierestart passend ist, wird zehn Jahre später zur Unterversicherung – Lebenshaltung steigt, Familie kommt dazu, das Geschäft wächst. Eine gute BU hat eine Nachversicherungsgarantie, die es erlaubt, die Rente zu bestimmten Lebensereignissen (Heirat, Kind, Immobilienkauf, Einkommenssteigerung) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
In Altverträgen fehlt diese Klausel oft oder ist auf wenige Ereignisse beschränkt. Die Folge: Wer mit zunehmendem Alter und Gesundheitsthemen die Rente anpassen will, scheitert an der erneuten Gesundheitsprüfung und bleibt bei der zu niedrigen Rente festgenagelt.
Häufig in Altverträgen: keine oder sehr eingeschränkte NachversicherungsgarantieZu kurze Leistungsdauer oder zu niedrige Rente
Eine BU schließt eine Lücke nur, wenn sie hoch genug und lang genug zahlt. Häufig finden sich Verträge mit Leistungsdauer bis 60 oder 63 – während der gesetzliche Rentenbeginn bei 67 liegt. Das ergibt eine vier- bis siebenjährige Lücke, in der weder BU noch Rente zahlt: ausgerechnet in dem Lebensabschnitt, in dem ein gesundheitsbedingter Ausfall am wahrscheinlichsten ist.
Genauso problematisch: eine BU-Rente, die deutlich unter dem aktuellen Nettoeinkommen liegt. Sie überbrückt die Lücke dann nur scheinbar – Lebenshaltung, Familie, Miete oder Kredit laufen weiter, der Schuh drückt trotzdem. Eine Faustregel ist eine Rentenhöhe von etwa 70–80 Prozent des Nettoeinkommens. Wer deutlich darunter liegt, hat eine Beruhigungspille, keine echte Absicherung.
Häufig in Altverträgen: Leistung bis 60/63 statt bis 67, oder zu niedrig kalkulierte RenteKein Verzicht auf Arztanordnungsklausel und ähnliche Stolperfallen
Es gibt eine Reihe kleinerer Klauseln, die im Ernstfall den Unterschied machen: der Verzicht auf die Arztanordnungsklausel (Versicherer kann nicht verlangen, dass du dich einer bestimmten Behandlung unterziehst, sonst entfällt die Leistung), die Regelung zu Prognosezeiträumen (gilt der 6-Monats- oder 12-Monats-Maßstab), die Behandlung von rückwirkender Leistung, der Umgang mit psychischen Erkrankungen, Klauseln zur Mitwirkungspflicht.
Einzeln klingen das wie Spitzfindigkeiten. Im Leistungsfall entscheidet die Summe dieser Detailpunkte darüber, ob du gegen den Versicherer juristisch antreten musst – oder ob er von sich aus zahlt. Moderne Bedingungen sind hier sauberer; alte Verträge haben oft Lücken, die sich addieren.
Häufig in Altverträgen: ein, zwei kleine Klauseln, die einzeln harmlos wirken, aber zusammen Wirkung verlierenWarum Erfahrung mit Altverträgen hier den Unterschied macht
Ich habe zahlreiche bestehende BU-Verträge geprüft, die teils seit Jahrzehnten liefen. Aus diesen nachjustierten Altverträgen weiß ich genau, woran es im Leistungsfall scheitert: an Formulierungen in den Bedingungen, an unsauber beantworteten Gesundheitsfragen, an fehlender Nachversicherung. Daraus weiß ich heute sehr genau, worauf es bei Bedingungen, Antragstellung und Anbieterwahl wirklich ankommt.
Und auch hier zeigt sich oft dasselbe: Wer früh unabhängig beraten wurde – statt an einen einzelnen Anbieter gebunden – steht im Ernstfall besser da. Diese Unabhängigkeit bringe ich als Makler mit.
Wann ein Wechsel sinnvoll ist – und wann nicht
Wenn die Prüfung Lücken aufzeigt, ist der erste Reflex oft: neuen Vertrag abschließen. Das ist nicht selten falsch. Ein bestehender Vertrag konserviert deinen Gesundheitszustand zum Abschlusszeitpunkt – und der war damals fast immer besser als heute. Ein Neuabschluss bedeutet eine neue Gesundheitsprüfung, mit allem, was sich in der Zwischenzeit an Diagnosen und Befunden angesammelt hat. Das Ergebnis: Ausschlüsse, Risikozuschläge oder im schlimmsten Fall Ablehnung.
In der Branche wird leider trotzdem oft auf einen Neuabschluss gedrängt, weil der für den Vermittler attraktiver ist. Mein Maßstab ist anders: Wenn dein alter Vertrag gut ist, soll er bleiben. Wenn er Lücken hat, schauen wir, ob diese Lücken in einer Ergänzung (Aufstockung, separater Vertrag) sinnvoller geschlossen werden als in einem kompletten Neustart.
Lass mich deinen BU-Vertrag prüfen
Wenn du eine BU hast oder eine angeboten bekommen hast – schick sie mir, ich schaue sie mir an. Wir gehen die fünf Punkte aus diesem Artikel und ein paar mehr durch. Du bekommst eine ehrliche Einschätzung: Ist der Vertrag gut, hat er Lücken, und wenn ja, lohnen sich Ergänzung oder Neuabschluss in deiner Situation überhaupt.
Wenn dein Vertrag gut ist, sage ich dir das – Empfehlung: alles beim Alten lassen. Ein Termin verpflichtet zu nichts.
Bestandsprüfung anfragen →Dieser Beitrag fasst typische Schwachstellen in BU-Verträgen allgemein zusammen und ersetzt keine individuelle Vertragsanalyse. Ob ein bestimmter Vertrag tragfähig ist und welche Anpassungen für dich sinnvoll sind, hängt von der konkreten Bedingungsfassung, deiner Tätigkeit und deinem Gesundheitsstatus ab. Angaben ohne Gewähr.